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 一、不良资产的概念和分类
 

      银行不良资产也常称为不良债权,其中最主要的是不良贷款(Non-performing Loan),英文简称为NPL。是指银行顾客不能按期、按量归还本息的贷款。其在形式上又主要分为:股权类、债权类、实物类。以下所说的不良资产均特指银行的不良贷款。
      1998年前,依据财政部在金融保险企业财务制度中的规定及《贷款通则》将资产按“四级分类”,“不良资产” 是指逾期、呆账和呆滞三类贷款;1998年以后,依据《贷款风险分类指导原则》将资产按“五级分类”为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”和“损失”,其中后三类是不良资产。我国从2004年1月1日起,全面推行与国际接轨的“五级分类”制度,并取消“四级分类”制度。。

 
 二、不良资产市场的现状
 

      在经济增长中枢逐渐下行、经济结构转型的过程中,银行不良贷款规模和不良贷款率持续攀升。据银监会发布的监管统计数据显示,2013年末商业银行不良贷款余额5921亿元,比年初增加993亿元,不良贷款率为1.0%,比年初上升0.05个百分点;2014年二季度末,不良贷款余额6943亿元,较2013年末增加1022亿元,不良贷款率1.07%,上升0.07个百分点。不良贷款规模和不良贷款率的上升,推动了不良资产市场不断发展。

 
 三、律师介入处置不良资产的方法
 

      律师事务所没有银行分业经营和资产管理公司国有因素限制,在处置不良资产时更加灵活,可以跨部门、跨行业领域提供一站式专业化服务,从而能够更高效地处置不良资产。律师处置不良资产的主要方式有:

      1、协商还款

      对未提起诉讼的债权,或依旧正常营业有实力进行还款的债务人、担保人,律师通过前期的财产线索调查,获得相关证据后向债务人、担保人发出律师函或谈判的方式进行债务催收。此种处置手段往往要通过与债务人、担保人协商清偿比率,债权回收速度较快。

      2、诉讼追偿

      诉讼追偿一般有两种情形,一是资产包中尚未提起诉讼的案件,在通过查询财产线索,财产保全,具备了诉讼追偿的条件后,采取诉讼的方式进行追偿;二是执行阶段对被执行人提起代位权或者撤销权的诉讼。后者在资产包的处置中更为多见和实用,通过对案件调查取证、再投资等财产线索的找寻,在符合法律规定的情况下提起相应的诉讼。
      提起诉讼除了要考虑诉讼的成本外还要考虑执行的问题,要对执行过程中可能遇到的各种困难阻力进行合理评估。

      3、执行程序

      执行程序一般指债权经过法院判决确认后,律师通过各种调查取证手段获得债务人、担保人的财产信息后,提供至法院申请执行,通过评估拍卖等方式实现债权回收。一般律师在执行程序中需要做的调查取证工作包括调查动产、不动产、银行存款、对外投资、到期债权、知识产权等。
      执行中,可能有某些法院地方保护主义、消极对待不良债权案件,或债务人在当地的庞大势力等因素影响,案件无法推动、久拖不决。对此,可以尝试通过异地执行的方式,将案件转移至其他法院进行。

      4、追加、变更被执行人

      为了提高债务的回收率,并减少诉讼的成本、提高执行效率,在执行阶段变更、追加被执行人是一种很好的方法。使用此方法切实要注意的是一定严格地依照成文的法律规范进行,也就是程序非常重要,否则在实践中很难成功。

      5、申请强制清算或破产清算

      债务人被吊销营业执照或歇业多年但未清算,且债务人已下落不明,无财产可供执行。此时申请债务人强制清算或破产清算,继而以无法清算为由终结清算程序,追究清算义务人的法律责任,是债权人实现债权回收的重要途径。

      6、刑事立案侦查

      不良债权资产包案件中债务人恶意转移财产逃避债务的现象非常普遍,尤其是自然人更加容易,或使用虚假的证明文书、产权证明作担保骗取贷款。此时可启动刑事控告程序追究债务人刑事责任。

 
 
 
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